Al wat ouder en op zoek naar gemak? Koop (i.p.v. huur) een appartement

vr 12 januari 2018 - In de nazomer van je leven denk je misschien alleen aan huren. Maar kopen kan voordeliger zijn

De kinderen zijn de deur uit, dus wat moet je met die extra kamers? Je zit graag buiten, maar komt er ooit een eind aan dat eeuwige tuinieren? En wat te doen als je (straks) steeds moeilijker de trap op komt? Als je in de levensfase zit waarin deze vragen spelen, zou verhuizen het antwoord kunnen zijn. Bijvoorbeeld naar een comfortabel appartement, met buitenruimte en zonder drempels. Veel mensen denken dan aan huren. Want je gaat in de nazomer van je leven toch geen hypotheek meer aan? Toch kan kopen financieel aantrekkelijker zijn.

Kopen: maandlast bijna de helft lager dan bij huren

Dat zit zo. Stel, je verkoopt je huis voor 260.000 euro en hebt je hypotheek helemaal afgelost. Het appartement dat je op het oog hebt, kost 280.000 euro. Met de inrichtings- en/of verbouwingskosten kom je uit op een investering van bijvoorbeeld 310.000 euro. Je kunt de aankoop van het appartement slechts voor een deel financieren met een fiscaal aftrekbare hypotheek. Want op basis van de huidige belastingregels moet je eerst de volledige waarde van je oude huis (260.000 euro) in je nieuwe woning steken. Dat betekent dus dat je voor 50.000 euro (310.000 - 260.000) een hypotheek met renteaftrek kunt afsluiten. De rest van de investering (260.000 euro) komt bijvoorbeeld via eigen inbreng (zeg maar de helft van de opbrengst van je huis: 130.000 euro) en via een niet-aftrekbare hypotheek (ook 130.000 euro). Met de huidige rentestand komt de maandlast dan uit op 584 euro. Een dergelijke hypotheek wordt zonder problemen verstrekt omdat het appartement veel meer waard is dan het geleende bedrag. En je houdt in dit voorbeeld ook nog eens 130.000 euro over om vrij te besteden. Als je een vergelijkbaar appartement huurt, ben je al snel 1.000 euro per maand kwijt.

Andere voordelen van kopen

Je hebt dan weliswaar 260.000 euro vrij te besteden (de opbrengst van de verkoop van je huis), maar dat bedrag slinkt maandelijks met zeker 1.000 euro. Ook betaal je veel meer vermogensrendementsheffing; je vermogen is immers dubbel zo groot. Daarnaast moet je erop rekenen dat de huur die je nu betaalt, elk jaar hoger wordt. Kopen kan ook nog eens fiscaal aantrekkelijker zijn dan huren, al hangt dat af van je persoonlijke situatie. Bovendien zal de waarde van het appartement zeer waarschijnlijk elk jaar stijgen. Als je het hebt gekocht, is die waardestijging voor jou. Als je het huurt, is dat niet zo. Het rekenvoorbeeld in een tabel:

Koopsom nieuwe woning € 280.000
Verbouwings- en inrichtingskosten €   30.000
Totaal € 310.000
   
Opbrengst verkoop oude woning (hypotheekvrij) € 260.000
   
Annuïteitenhypotheek (rente fiscaal aftrekbaar) €   50.000
Aflossingsvrije hypotheek (rente niet fiscaal aftrekbaar) € 130.000
Inbreng vanuit opbrengst verkoop oude woning € 130.000
   
Spaarpot (vrij besteedbaar) € 130.000
 

Ander rekenvoorbeeld, met 20 jaar vaste hypotheekrente

Een ander rekenvoorbeeld, waarin de hypotheekrente (van 2,4 procent, prijspeil januari 2018) voor 20 jaar wordt vastgezet, levert andere cijfers op. Maar nog steeds een veel lagere maandlast dan wanneer je zou huren. Namelijk 608 euro, in plaats van de eerder genoemde 1.000 euro. Een besparing van 392 euro.   
 
Annuïteitenhypotheek van € 50.000 (rente en aflossing over 20 jaar) €    213 (netto € 185, bij 42% belastingaftrek
Aflossingsvrije hypotheek van € 105.500 €    260
Bruto maandlast €    473
   
Bijdrage Vereniging van Eigenaren (per maand) €    135
Totale bruto maandlast €    608
 
  • De rekenvoorbeelden in dit artikel geven een vereenvoudigde weergave van de werkelijkheid. Je kunt er geen rechten aan ontlenen. Ze zijn vooral bedoeld om je aan het denken te zetten. Voor verdere uitleg en de actuele rentestanden kun je contact opnemen met een financieel expert.
  • Op zoek naar een nieuwbouw appartement in Nissewaard? Schrijf je nu in voor Terras aan de Maas (toren II).