Veel mensen kunnen prima verhuizen met een restschuld

di 27 oktober 2015 - Meefinancieren, eigen geld en schenking. Vaak kiezen mensen een combinatie

Hoewel het weer goed gaat met de woningmarkt, staat van ruim één miljoen huishoudens de woning ‘onder water’. Als zij hun huis verkopen, zitten ze met een restschuld. Velen van hen durven daarom niet te verhuizen. Terwijl dat vaak wel degelijk kan. Er zijn namelijk verschillende mogelijkheden om, met een restschuld, een ander huis te kopen. In veel gevallen zul je, al dan niet op advies van de bank, meerdere oplossingen combineren.

Meefinancieren in de nieuwe hypotheek

Je kunt je restschuld (gedeeltelijk) meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je sluit dan dus een hogere lening af dan wat je zonder restschuld maximaal mag lenen (dit jaar: 103 procent van de woningwaarde, in 2016: 102 procent). Banken nemen hiermee een risico, omdat ze geld verstrekken zonder onderpand. Maar met voldoende inkomen en goede toekomstperspectieven willen veel banken best meewerken.
Het meefinancieren van de restschuld kan, onder bepaalde voorwaarden, met behoud van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Voorwaarde is dat de hypotheek, inclusief de restschuldfinanciering, onder de NHG-grens blijft (nu: 245.000 euro, vanaf 1 juli 2016: 225.000 euro). Een hypotheek met NHG geeft een veilig gevoel; als je buiten je schuld je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, neemt de NHG je schuld over.
Het meefinancieren van je restschuld in je nieuwe hypotheek is onlangs fiscaal aantrekkelijker gemaakt. Het kabinet heeft besloten de hypotheekrente over de extra ‘restschuldlening’ gedurende 15 jaar aftrekbaar te maken. Dat was tot voor kort 10 jaar en is dus een verruiming.

Eigen spaargeld aanspreken

Als je voldoende spaargeld hebt, kun je je restschuld (geheel of gedeeltelijk) aflossen uit eigen middelen. Het grote voordeel daarvan is dat je maandelijkse hypotheeklasten dan flink lager zijn.

Hulp via een schenking

Een schenking van ouders of andere familieleden kan je helpen je restschuld (geheel of gedeeltelijk) af te lossen. Dit kan (tot 52.752 euro) belastingvrij, als je het geld maar besteedt aan het aflossen van je restschuld. Omdat de meeste restschulden veel lager zijn dat dit bedrag, kan een schenking een mooie oplossing zijn, of in ieder geval een deel van de oplossing. De gemiddelde ‘onderwaarde’ in Nederland is 33.000 euro. Dat betekent dat de huizen die onder water staan, gemiddeld 33.000 euro minder waard zijn dan de hypotheek die erop rust.

Samen meer lenen

Als je in je eentje een woning hebt gekocht die nu ‘onder water’ staat, en je bent inmiddels samen, dan kun je de stap naar een ander huis mét je partner zetten. Tenminste, als je allebei een inkomen hebt. Je kunt dan meer lenen. Het meefinancieren van de restschuld is dan vaak een stuk gemakkelijker.

Naar een goedkoper huis

Je kunt verhuizen naar een goedkoper huis. Toch gebeurt dit niet vaak. De meeste mensen met een restschuld zijn vrij jong, tussen de 25 en 35. Die krijgen kinderen en willen om die reden juist groter gaan wonen. Groter is veelal duurder. Een goedkoper huis is vaak kleiner.

Persoonlijke lening

Heb je geen eigen middelen en is meefinancieren geen optie? Dan kun je je bank vragen je restschuld om te zetten in een persoonlijke lening. Voor kleine restschulden kan dit een optie zijn. Bij grotere restschulden is dit niet verstandig; de rente bij persoonlijke leningen is hoog.

  • www.restschuld.info (voor meer informatie over restschulden).
  • www.nhg.nl (voor informatie over de voorwaaarden om met beghoud van NHG je restschuld mee te financieren)


Bron: Bewust Nieuwbouw